Prêt personnel en Belgique Faites des économies en choisissant un des 21 taux comparés. Mise à jour: le 11/10/2024

Conseil / Comment introduire une demande via Internet ?

Prêt personnel : de quoi s’agit-il?

Le prêt personnel est différent des autres crédit car vous recevrez l’argent en une fois et devrez rembourser un montant fixe chaque mois. Autre différence de taille : vous faites ce que vous voulez de l’argent emprunté, vous ne devez rien justifier contrairement à un prêt voiture ou un crédit hypothécaire. C’est un prêt sans justificatifs qui vous permet de financer n’importe quel projet ou achat comme achat de matériel, mariage, vacances, meubles : ce que vous voulez. Toute médaille à son revers, le crédit personnel est la plupart du montant aussi plus cher (TAEG- taux) qu'un prêt que vous devez justifier par des factures.

Qui peut obtenir un prêt personnel ?

Si vous êtes belge, résidant en Belgique et majeur (âgé de plus de 18 ans) et que vous n’êtes pas fiché sur la liste nationale des mauvais payeurs (sur la liste de la Centrale des Crédits aux Particuliers de la Banque Nationale) vous avez la possibilité de faire une demande pour un prêt personnel.

Devrais-je changer de banque pour obtenir un prêt personnel?

Si vous faites votre demande de crédit dans une banque ou institution spécialisée (Cofidis, Cetelem, Carrefour finance, ...) ou via un courtier en crédit (Walfin, finday, creditpolis,...) vous ne devrez pas changer de banque. Si vous optez pour Beobank non plus ni chez Santader. Pour les grandes banques c'est moins sûr.

Pourquoi ma demande de prêt personnel est-elle refusée ?

Les banques ne vous connaissent pas personnellement, elles se basent donc sur des éléments concrets : vos revenus (fiches de salaire) - allocations et rentes compris - et vos charges : loyer, autres crédits et dettes, pensions alimentaires, votre contrat de travail CDD ou CDI, ancienneté etc. Elles examinent vos autres crédits en cours et vérifient si vous n’êtes pas fiché comme mauvais payeur à la banque nationale de Belgique. Ensuite chaque banque à sa politique d’acceptation. Les banques ayant les taux d’intérêts les plus bas sont aussi les plus frileuses, c’est-à-dire qu’elles refuseront plus vite une demande de prêt personnel qu'une autre car elles ont moins de marges de rentabilité, un client qui ne rembourse pas ou mal leur coûtera cher: frais de rappel, huissiers, saisies, voire impossibilité d'être remboursées par l'emprunteur.

Comment obtenir facilement un crédit personnel ?

C’est l’état général de vos revenus déclarés et de vos charges qui fera pencher ou non la décision de vous octroyer le prêt personnel par la banque. Avoir un contrat de travail en CDI est par exemple un plus car vous devrez rembourser en plusieurs années votre crédit et la banque cherche à réduire ses risques pour elle au maximum, avoir remboursé avec régularité vos autres emprunts est également un gage de confiance. Si votre dossier est jugé trop faible par la banque, le fait de proposer une autre personne qui se porte garant et signe le prêt personnel avec vous peut faire basculer la décision en votre faveur également.

Est-ce plus avantageux de passer par un courtier en crédit personnels ?

Il n’y a pas de règles, chaque situation et demande est particulière, donc la règle est de comparer les taux en faisant plusieurs demandes à plusieurs adresses et de choisir la moins chère à durée et montant égaux bien entendu. Selon votre cas, un courtier en crédit sera ou pas le meilleur choix pour vous par rapport à une banque. Faites jouer la concurrence.

Quelles sont les différences entre les offres de prêt personnel ?

En Belgique les prêts personnels sont très encadrés par la Loi. Les taux maximum, les durées maximales de remboursement par montant emprunté, les procédures et les documents qui doivent vous être remis (fiche d’information). Ces règles ont pour but d’empêcher les dérapages, les abus qui vous mettraient dans une spirale de surendettement de laquelle vous ne pourriez plus ressortir. Tout est cadré et ses Lois s’appliquent à tous les acteurs du prêt personnel qui sont d’ailleurs contrôlés par l'Etat. Dans la pratique les différences d'offres de prêts personnels se situent dans les montants prêtés et les durées proposées et bien sûr les taux (TAEG).

Qu’est-ce qui est plus intéressant : une carte de crédit ou un prêt personnel ?

En effet, dans les 2 cas il s’agit d’un crédit qui pour la carte de crédit n’est pas toujours utilisé mais reste disponible. En réalité ce sont 2 usages différents : la possibilité de puiser dans votre carte de crédit est plutôt destinée à un usage temporaire : vous payez vous vacances annuelles sur Internet avec cette carte car vous allez toucher votre pécule de vacances dans 1 mois ou 2 pour remettre à zéro votre carte de crédit. Le loueur de voiture prélève un montant bloqué (sans le prélever) en caution pour la location d’une voiture. Donc la carte de crédit est destinée à servir en cas de besoin, le crédit est prêt à tout moment au cas où. Si vous ne savez pas rembourser à la fin du mois, la banque vous proposera un étalement à des taux parfois supérieurs à ceux d’un prêt personnel en juin 2023 entre 10% et 15% TAEG alors qu’en prêt personnel les taux vont de 7% à 13% pour des montants supérieurs. Autre différence, avec le prêt personnel l’argent est mis en une fois à votre disposition, avec une carte de crédit vous pouvez puisez dans votre limite quand vous voulez autant de fois que vous voulez. Pour le crédit personnel les montants sont plus importants et peuvent aller jusqu’à 50.000€ voire 85.000€ dans certaines banques et les délais maximum de remboursement de prêts personnels peuvent s’étaler jusqu’à 20 ans (240 mois) pour les plus gros montants.

Mon compte bancaire est en permanence en négatif ? Dois-je faire un prêt personnel ?

Lorsque vous "allez dans le rouge" (en négatif) comme on dit avec votre compte bancaire quelques jours cela n’a pas d’importance et c’est même fait pour cela, vos factures dépassent du montant (solde) qui restait sur le compte et dans quelques jours des rentrées d’argent vont venir reboucher ce négatif. C’est un système souple qui évite que vos factures et domiciliations habituelles (eau, gaz, électricité, loyers...) soient rejetées. Par contre si vous vivez en permanence sur ce "crédit de caisse" (solde négatif de votre compte courant) qui est en général fixé à 1.500€ maximum, sachez qu’il vous coûte 12,5% (chez BNP Paribas Fortis en juin 2023) d’intérêts par an : or certains prêts personnels sont au taux de 6,9% (TAEG) à peine. Faire un prêt personnel pour remettre votre compte à vue à flot (à zéro) serait une bonne idée à condition de ne plus aller en négatif ensuite sur votre compte bancaire courant bien entendu.

Quels documents me seront demandés lors de ma demande de prêt personnel ?

Vous devrez pouvoir justifier vos revenus de tous types : de votre travail, vos 3 dernières fiches de salaire ou votre dernier avertissement extrait de rôle pour les indépendants, vos autres revenus via des attestations et extraits bancaires. Certaines de vos charges devront aussi être justifiées par des documents. Ces documents ne sont jamais exigés lors de votre demande de prêt personnel, c’est seulement si vous recevez un accord de la banque que celle-ci aura besoin des justificatifs. Ensuite vous recevrez un contrat de crédit personnel à signer la fiche d’information formulaire SECCI concernant votre crédit qui détaille : le type de crédit, le montant, la durée et le taux d’intérêt, le montant à rembourser mensuellement et la durée en mois. Le montant des intérêts que vous devrez payer, un récapitulatif des frais (y compris le taux annuel effectif global ou TAEG), les assurances obligatoires éventuelles et enfin les garanties éventuelles ont été demandées en guise de garantie du remboursement.

Quid de mon prêt personnel si je suis marié en Belgique ?

En Belgique, lorsqu'un couple est marié, le régime matrimonial en vigueur peut avoir des conséquences sur un prêt personnel contracté par l'un des conjoints. Les règles spécifiques peuvent varier en fonction du régime matrimonial choisi par le couple.
1. Régime légal de la communauté de biens (par défaut c'est ce régime qui s'appliquera sauf si vous faites un contrat chez le notaire avant de vous marier): En Belgique, le régime légal par défaut est la communauté de biens. Dans ce cas, tous les biens acquis pendant le mariage, y compris les dettes, sont considérés comme faisant partie de la communauté et sont donc communs aux deux conjoints. Ainsi, si l'un des conjoints contracte un prêt personnel, les deux conjoints peuvent être tenus responsables de la dette.
2. Régime de la séparation de biens (pour lequel il faut avoir fait un contrat de mariage chez le notaire): Si le couple a choisi le régime de la séparation de biens, chaque conjoint possède ses propres biens et dettes. Dans ce cas, si un seul conjoint contracte un prêt personnel, il est seul responsable de cette dette, sauf s'il a fourni une garantie ou une caution personnelle impliquant également l'autre conjoint.

Le prêt personnel pour les cohabitants légaux

Des règles spécifique s'appliquent pour la cohabitation légale (pas pour les cohabitants de faits qui vivent simplement ensemble mais n'ont pas le statut de cohabitants car il n'ont pas fait de déclaration de cohabitation légale à la commune pour l'obtenir). Les droits et obligations des cohabitants légaux sont sont similaires à ceux des personnes marisés dans le cadre du régime matrimonial primaire à savoir: la protection du logement familial et du mobilier ; la contribution aux charges du ménage: en fonction de leurs possibilités ; la responsabilité solidaire : les dettes de l’un des cohabitants légaux contractées pour les besoins de la vie commune et des enfants qu’ils élèvent, engagent l’autre solidairement. L’autre cohabitant est donc responsable solidairement, sauf si ces dettes sont excessives par rapport aux moyens dont ils disposent ensemble. Donc si vous êtes cohabitant légal, vous pourriez devoir rembourser le prêt personnel de votre cohabitant.

Puis-je faire un prêt personnel si je suis sur la liste noire (fiché mauvais payeur) ?

Les personnes qui ont des retards importants dans le remboursement de leur prêt personnel ou autre prêt à tempérament seront fichés sur la liste noire des mauvais payeurs. En effet, les banques (prêteurs) doivent signaler tout défaut à la Centrale des Crédits aux Particuliers de la Banque Nationale de Belgique. Lorsque vous figurez sur la liste noire, vous ne pourrez pas obtenir de nouveau prêt personnel pour des montants de plus 1.000€. En effet, les banques sont obligées de consulter cette liste avant d'accorder un crédit à quelqu'un. Vous devez tout d’abord résorber votre arriéré de paiement et votre prêteur doit signaler le remboursement à la Centrale des crédits aux particuliers dans les huit jours. Après la régularisation, les défauts de paiement restent enregistrés dans la Centrale des crédits aux particuliers pendant encore un an.

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